Mutui giovani: tassi a rischio rialzo ma garanzia Consap prorogata fino al 2029

Per chi ha meno di 36 anni e sta cercando casa, il preventivo del mutuo casa può cambiare prima del rogito. L’inflazione è tornata a salire nell’Eurozona e il mercato guarda alla riunione BCE del 17 dicembre per capire se il costo del denaro aumenterà ancora.

Nel frattempo, alla Camera è arrivata una proposta che può fare la differenza per chi dispone di pochi risparmi da usare come anticipo. Il disegno di legge di bilancio 2027, approvato dal Consiglio dei Ministri e ora all’esame del Parlamento, prevede di prorogare di due anni la garanzia rafforzata sui mutui prima casa di Consap. Per i giovani che rispettano i requisiti, il nuovo termine sarebbe il 31 dicembre 2029.

Secondo la stima preliminare di Eurostat, l’inflazione dell’Eurozona è salita al 4% in ottobre (5,4% in Italia), dal 3,8% di settembre. A spingere l’indice sono soprattutto i prezzi dell'energia, cresciuti del 20,8% su base annua. La BCE aveva lasciato invariati i tassi nella riunione del 29 ottobre, segnalando però che il rincaro dell’energia poteva alimentare pressioni sui prezzi.

“Alla luce della situazione attuale è probabile che non ci sia modo di evitare un aumento dei tassi”, sono le parole usate dal presidente della Bundesbank, Joachim Nagel. Per chi ha già un mutuo variabile, un eventuale aumento si rifletterebbe sulla rata quando il contratto prevede l’aggiornamento del tasso, di norma legato all’Euribor.

Chi ha già firmato un mutuo a tasso fisso mantiene invece la rata concordata.

Nelle simulazioni di MutuiOnline.it sul settimanale finanziario, un rialzo di 25 punti base a dicembre porterebbe il TAN medio del variabile dal 2,94% al 3,19%.

Per un finanziamento di 150.000 euro a 20 anni, destinato all’acquisto di una casa da 200.000 euro, la rata passerebbe da circa 827 a 846 euro al mese. Con un ulteriore rialzo nella prima metà del prossimo anno, il TAN medio del variabile arriverebbe al 3,34%.

Per chi deve ancora stipulare, anche i preventivi a tasso fisso possono aumentare, perché risentono dei tassi di mercato a lungo termine. Nello stesso scenario di MutuiOnline.it, la rata di un nuovo fisso con lo stesso importo e la stessa durata passerebbe da circa 867 euro a 881,55 euro a dicembre, fino a circa 893 euro a giugno 2027. Nel confronto, quindi, il variabile partirebbe da una rata più bassa, mentre il fisso consentirebbe di conoscere fin dall’inizio l’esborso mensile per tutta la durata del contratto.

La manovra licenziata dall’Esecutivo sposta dal 31 dicembre 2027 al 31 dicembre 2029 la scadenza della garanzia rafforzata e prevede 200 milioni di euro in più per il Fondo in ciascuno degli anni 2028 e 2029.

La proroga riguarda, oltre agli under 36, anche altre categorie, tra cui le giovani coppie e le famiglie numerose già ammesse alla misura. Per queste ultime, a seconda del numero di figli e dell’Isee, la copertura può arrivare al 90% della quota capitale del mutuo.

Secondo le regole Consap, che gestisce il Fondo, la garanzia ordinaria copre il 50% della quota capitale residua. Per chi non ha ancora compiuto 36 anni può salire all’80% se l’ISEE non supera 40 mila euro e il finanziamento supera l’80% del prezzo di acquisto, inclusi gli oneri accessori. Le due percentuali hanno basi diverse. La prima indica quanto del capitale del mutuo è coperto dallo Stato, la seconda quanto del costo dell’acquisto viene finanziato dalla banca.

Il mutuo può arrivare a 250.000 euro e deve servire ad acquistare l’abitazione principale. In via generale, chi fa domanda non deve possedere altri immobili a uso abitativo, anche all’estero, salvo le eccezioni previste per le case ereditate. Dal 3 agosto 2026 possono accedere al Fondo anche le persone con disabilità permanente e, a determinate condizioni, i loro familiari conviventi. Sono escluse le abitazioni di lusso e quelle appartenenti alle categorie catastali A/1, A/8 e A/9.

La domanda per accedere al Fondo va consegnata a una banca o a un intermediario aderente, insieme alla richiesta di finanziamento. La banca inoltra la pratica a Consap e valuta la capacità del cliente di sostenere la rata. La garanzia pubblica può facilitare l’accesso al credito quando l’anticipo è ridotto, mentre l’importo finanziabile e le condizioni dipendono dall’istruttoria della banca.

Come indica la Banca d’Italia, per confrontare due preventivi conviene partire dallo stesso importo e dalla stessa durata e guardare, oltre alla rata, il TAEG (tasso annuo effettivo globale), che comprende gli interessi e gran parte delle spese del finanziamento.

Sul variabile vale la pena fare anche una simulazione con un tasso più alto, per capire quanta parte del reddito mensile assorbirebbe la rata in caso di nuovi rialzi.