Buy Now Pay Later: il piccolo prestito che piace ai giovani

Comprare ora e pagare dopo, in tre o quattro rate senza interessi, direttamente dal checkout di un e-commerce: è la logica del Buy Now Pay Later (BNPL), il sistema di pagamento dilazionato che negli ultimi anni ha conquistato soprattutto i consumatori più giovani.

Secondo l'Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano, nel 2025 il BNPL ha raggiunto in Italia un transato di circa 9,9 miliardi di euro, con oltre 42 milioni di transazioni e una crescita del 45% rispetto all'anno precedente.

Un'accelerazione che si conferma anche nella seconda parte dell'anno, con un ulteriore balzo del 23% secondo i dati CRIF, e che porta il BNPL a pesare per circa il 5% del totale delle transazioni e-commerce italiane.

La diffusione è trasversale ma con una preferenza marcata per la fascia femminile (55% delle richieste) e per gli acquisti di importo contenuto: moda, elettronica, prodotti per la persona e per la casa restano le categorie più gettonate.

A spingere l'adozione sono soprattutto rapidità e semplicità d'uso: il via libera arriva in pochi minuti, senza le verifiche più articolate richieste da un prestito personale tradizionale e spesso senza interessi se la dilazione viene rispettata nei tempi previsti.

Proprio questa immediatezza, però, è anche il principale punto di attenzione segnalato dagli osservatori del settore. La Banca d'Italia, in un recente approfondimento, ha evidenziato come l'utilizzo del BNPL tra le famiglie italiane sia salito dal 4% del 2022 al 30% del 2025, con una diffusione che cresce in particolare tra i nuclei più giovani e tra chi ha già altri impegni di credito in corso.

Il rischio, secondo gli analisti, non riguarda tanto l'importo della singola rata, generalmente modesto, quanto la possibilità di accumulare più piani di pagamento contemporaneamente, perdendo la visione d'insieme dei propri impegni finanziari.

Per questo motivo, a partire da novembre 2026 la nuova direttiva europea sul credito al consumo (CCD2) includerà la maggior parte delle operazioni BNPL, imponendo regole più stringenti su trasparenza e valutazione del merito creditizio.

Il Buy Now Pay Later e il prestito personale rispondono a bisogni differenti. Il BNPL si presta agli acquisti minori e quotidiani, dove la dilazione serve più a organizzare la spesa che a finanziare un progetto. Il prestito personale è la scelta più solida quando l'importo cresce e serve un piano di rimborso strutturato, con condizioni note in anticipo.

Per la spesa quotidiana o per un acquisto di poche centinaia di euro, il BNPL resta uno strumento agevole: permette di diluire il costo nel tempo anche quando non si dispone subito del budget necessario e se la rata viene saldata nei tempi indicati i costi restano sostanzialmente nulli o comunque contenuti. È un'opzione valida soprattutto per chi è alle prime esperienze di acquisto online e desidera gestire meglio la liquidità mensile.

Il discorso cambia quando le esigenze di spesa crescono e, seppur per importi di poche migliaia di euro, è necessario ricorrere a un prestito mirato. In questo caso, un piccolo prestito online dai 1.000 ai 5.000 euro a tassi contenuti consente di affrontare anche una spesa più importante spalmandone il costo nel tempo.

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