Prestiti senza busta paga né garante: quando si possono ottenere?

Un prestito senza busta paga e senza garante non è necessariamente fuori portata. Per ottenerlo, però, bisogna dimostrare di avere entrate sufficienti a sostenere le rate: dai redditi da lavoro autonomo alla pensione, fino ai canoni di affitto. La banca valuta la provenienza e la continuità di queste risorse, insieme ai debiti già in corso e alla regolarità dei pagamenti.

La Banca d’Italia ricorda che il credito ai consumatori si rivolge a chi dispone di una fonte di reddito dimostrabile, derivante anche dal lavoro autonomo o dalla pensione. Prima di concedere il finanziamento, l’intermediario valuta la sostenibilità del rimborso e può consultare le banche dati sui prestiti in corso e sulle irregolarità nei pagamenti. Nessuna approvazione automatica, quindi, neppure quando la richiesta riguarda una somma contenuta.

Per professionisti e titolari di partita Iva, il documento di riferimento è la dichiarazione dei redditi; per i pensionati, il cedolino della pensione. Con la documentazione richiesta che varia in funzione del richiedente e delle verifiche dell’istituto.

Possono essere considerate anche altre entrate, come i canoni di locazione e le rendite alternative documentabili, come un assegno di mantenimento. Il fatto di ricevere questi pagamenti non assicura tuttavia l’erogazione: l’importo richiesto deve essere compatibile con la situazione economica complessiva. Un’entrata modesta o incostante può non bastare a sostenere una nuova rata, soprattutto se ci sono già altri debiti.

Il garante si impegna verso il finanziatore a rispondere del debito secondo le condizioni del contratto. La sua presenza può essere richiesta quando il reddito del cliente non offre sufficienti margini di sicurezza. Se invece il richiedente presenta una capacità di rimborso adeguata, il prestito può essere valutato senza questa garanzia aggiuntiva. La decisione resta dell’intermediario.

Conta anche la storia dei pagamenti. Come evidenzia sul proprio sito la Banca d’Italia, il merito creditizio misura la capacità di restituire il finanziamento alle scadenze concordate e incide sulle condizioni offerte.

A un rischio di insolvenza maggiore può corrispondere un tasso più alto. Essere senza busta paga, dunque, non identifica una categoria uniforme: un professionista con entrate consolidate e una persona priva di redditi continuativi presentano situazioni diverse.

Chi percepisce una pensione può valutare, oltre al prestito personale, anche la cessione del quinto. Il rimborso avviene attraverso una trattenuta diretta sul trattamento: secondo l’INPS, la quota viene calcolata al netto delle ritenute fiscali e previdenziali, salvaguardando il trattamento minimo. La rata può arrivare al 20% della pensione netta, nel rispetto di questa tutela.

Il contratto non può superare dieci anni e richiede una copertura assicurativa per il rischio di morte del titolare. Non tutte le prestazioni sono cedibili: sono esclusi, tra gli altri, pensioni e assegni sociali e trattamenti di invalidità civile. Anche le pensioni integrate al minimo non possono essere oggetto di cessione.

Per la cessione del quinto non servono garanti personali. Questa tipologia di finanziamento resta però riservata a dipendenti e pensionati: non è una soluzione disponibile a un autonomo.

Un’alternativa diversa è il credito su pegno: si consegna un oggetto di valore e si riceve una somma commisurata alla sua stima. Un’operazione che non prevede indagini sulla situazione patrimoniale: la garanzia è rappresentata dal bene affidato all’intermediario.

Per recuperare il bene occorre restituire il capitale, gli interessi e le spese previste. Se non si riscatta il pegno o non si rinnova il prestito nei termini, l’oggetto può essere venduto all’asta. È quindi una possibilità da valutare anche alla luce della perdita del bene, soprattutto quando ha un valore affettivo.

Prima della firma, il confronto deve partire dal TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale e dal modulo Secci, disponibile gratuitamente. Questo documento riporta importo, durata, rata, garanzie e costi dell’offerta.

Una rata del prestito più bassa ottenuta allungando il rimborso va quindi letta insieme alla somma complessiva da restituire. Per chi dispone di entrate discontinue, conta soprattutto il margine che rimane per affrontare le spese nei mesi meno favorevoli