Prestito personale o cessione del quinto? Ecco quanto cambia la spesa su 15.000 euro

21 euro al mese possono sembrare una differenza modesta. Su cinque anni di rate, però, diventano oltre 1.250 euro. È il risparmio che, secondo le simulazioni di Segugio.it, un dipendente pubblico può ottenere scegliendo la cessione del quinto al posto di un prestito personale per un finanziamento di 15 mila euro.

Un vantaggio che si riduce per pensionati e dipendenti privati e che aiuta a capire quanto il profilo del richiedente incida sul costo del credito. Il confronto arriva dall’Osservatorio Finanziamenti di Segugio.it e prende in esame le condizioni medie del terzo trimestre del 2026.

Il TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale, che sintetizza il costo del finanziamento, si attesta all’8,44% per i prestiti personali erogati.

Per la cessione del quinto scende al 7,54% tra i dipendenti privati, al 7,08% per i pensionati e al 5,50% per i dipendenti pubblici.

Dietro il divario c’è soprattutto il diverso rischio assunto da banche e finanziarie. Nel prestito personale è il cliente a provvedere al pagamento delle rate. Con la cessione del quinto, invece, il rimborso avviene attraverso una trattenuta diretta sullo stipendio o sulla pensione, che rende più prevedibile il flusso dei pagamenti.

A queste garanzie si aggiungono le coperture assicurative obbligatorie e, per i lavoratori dipendenti, il TFR. L’insieme delle tutele consente agli istituti di proporre, mediamente, condizioni meno onerose.

L'aspetto più interessante che emerge dai dati non è soltanto il vantaggio economico della cessione del quinto rispetto al prestito personale, ma il fatto che il mercato attribuisce un valore concreto alle garanzie offerte dal cliente.

Per tradurre i tassi in una spesa concreta, Segugio.it ha simulato un finanziamento di 15 mila euro da restituire in cinque anni. Applicando il TAEG medio dell’8,44%, la rata del prestito personale è di circa 307 euro.

Per un dipendente pubblico, la cessione del quinto al 5,50% porta la rata a circa 286 euro: 21 euro in meno al mese e un risparmio complessivo superiore a 1.250 euro.

Per i pensionati, con un TAEG medio del 7,08%, la rata si attesta intorno ai 297 euro. La differenza rispetto al prestito personale è di circa 10 euro mensili, per quasi 600 euro nell’intera durata del finanziamento.

Nel caso dei dipendenti privati, il TAEG medio del 7,54% corrisponde a una rata di circa 301 euro, con un vantaggio di circa 6 euro al mese e quasi 400 euro in cinque anni.

Si tratta di simulazioni basate sulle condizioni medie rilevate dall’Osservatorio Finanziamenti di Segugio.it: il costo del singolo finanziamento dipende dall’offerta e dalle caratteristiche del richiedente.

Le due formule intercettano anche esigenze diverse. Nel terzo trimestre del 2026, secondo Segugio.it, l’importo medio richiesto per i prestiti personali è di circa 10.500 euro, con una durata che supera i 5 anni. Il denaro può servire per spese legate alla casa, per acquistare un’auto o per disporre di liquidità. L’erogazione avviene generalmente in tempi brevi, mentre l’approvazione resta legata alla valutazione del merito creditizio e della capacità reddituale.

Per la cessione del quinto, l’importo medio richiesto sale a 21.600 euro e la durata media raggiunge gli otto anni. La rata non può superare un quinto del reddito netto mensile: il limite della trattenuta e l’orizzonte di rimborso contribuiscono quindi a determinare la somma ottenibile.

Tra chi richiede questa forma di finanziamento, i dipendenti privati rappresentano il 46,1% del totale, seguiti dai dipendenti pubblici con il 31,2% e dai pensionati con il 22,7%, sempre secondo i dati di Segugio.it relativi al terzo trimestre del 2026.

Un tasso più basso va valutato insieme all’importo necessario, alla durata e ai tempi entro cui serve il denaro. Per capire se è meglio un prestito personale o una cessione del quinto, occorre partire dalla stessa somma e dallo stesso periodo di rimborso: una rata più contenuta, da sola, non basta a misurare la convenienza se il finanziamento si prolunga per più anni.

Le differenze di costo riflettono una diversa valutazione del rischio da parte di banche e finanziarie. Quando i flussi di rimborso sono più prevedibili, il credito diventa meno costoso e può essere concesso anche per importi più elevati.

Per il consumatore questo significa che non esiste una soluzione universalmente migliore dell'altra: optare per una o per l’altra soluzione dipende dall'obiettivo da finanziare, dall'importo necessario, dall'orizzonte di rimborso, dal proprio profilo e, non meno importante, dalla velocità di erogazione del credito.